贵州：征信赋能村镇银行的“富民样本”_新消息

村镇银行能否实现“以农避险”？在扎根服务农村的同时能否实现自身不断发展壮大？这是值得深究的问题。近期，记者就此调查了贵州富民系村镇银行发展情况。

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2012年，贵州富民系村镇银行主发起行浙江温州鹿城农商银行积极响应贵州省“引金入黔”战略号召，在贵州成立第一家富民村镇银行。10年来，贵州富民系村镇银行“茁壮成长”，已在全省八个市（州）相继成立了27家，覆盖全省三分之一的县（市、区）。近3年来，贵州富民系村镇银行贷款平均增速达29.6%，贷款客户平均增长率为30.3%。

贵州富民系村镇银行持续稳健经营、不断发展壮大，是其始终坚持“支农支小”精准定位，积极践行“普惠金融，富民万家”理念的结果。而征信赋能，则是富民村镇银行扎根农村的“连接桥”“推进器”和“稳定器”。

强化农村信用体系建设

农村信用体系建设是农村金融的重要组成部分，是乡村振兴金融服务落到实处的基础保障。在人民银行贵阳中支的统筹指导下，贵州富民系村镇银行深耕农村，持续助力乡村振兴，以推进农村信用体系建设为抓手，以开展涉农信用信息建档评级为手段，坚持“做小、做广、做精”的经营定位，通过小额分散的方式“以农避险”，主动履行农村信用体系建设义务，形成“人民银行牵头、富民组织实施、村支两委配合、农户积极参与”的工作机制，将农村信用体系工程建设成为一项助力乡村振兴惠民工程。

推进农户信用档案建设电子化。贵州富民系村镇银行以征信信息为基础，采取“整村建档、连片授信”的方式，创新“数据建档、无感授信、有感反馈”线上建档授信模式；以“辛苦指数”换“幸福指数”，走村入户扫码建档，直达农村金融的“最后一公里”；采取专门措施攻坚“空心村”，强化外出务工人员建档和金融服务，支持外出务工人员回乡创业。截至2022年10月末，贵州富民系村镇银行已对辖内6447个行政村、近93万户农户进行建档立卡。

推动农村信用评定科学化。贵州富民系村镇银行坚持“实事求是、边采边评、讲求实效”的原则，采取“征信+信用联评”双联评机制，聘请村委、小组长、村民代表进行背靠背联评，将多方、多次评价信息通过系统匹配、更新，形成农户信用评级档案，有效保障农户信用评价的客观性和时效性，推动实现“农户+征信+信贷”信贷模式的高效运转。截至10月末，贵州富民系村镇银行已授信评级农户31.83万户，授信金额达226.03亿元；信用贷款余额达197.6亿元，占各项贷款余额的比例75.89%，较去年提高了2.58个百分点。

发挥征信系统核心功能

接入征信系统让业务快起来。在人民银行贵阳中支的大力推动下，贵州27家富民系村镇银行分三批次于2020年全部接入个人征信查询系统，实现信贷业务数据的及时报送和信用报告的实时查询，结束了客户到人民银行查询并向村镇银行提交纸质信用报告，业务经理手工录入信贷系统的信息收集方式，有效降低信息不对称、业务不闭环带来的信用风险和操作风险。

此外，接入征信系统“让数据多跑路，群众少跑路”，保障了贵州富民系村镇银行“普惠全流程”系统线上化功能的顺利运行，突破了农村金融成本高、管理难的瓶颈，使普惠农户小额信贷“送贷上门”。剑河富民村镇银行相关负责人告诉记者，未接入征信系统前，授信申请审核时间为3天到5天，年均投放贷款2962笔，金额1.63亿元；2020年底成功接入征信系统后实现线上线下信贷业务办理，授信申请审核时间最短可实现40分钟放款，2021年共发放贷款9528笔，金额4.8亿元，营业总收入较上年增长了62.1%。

政策联动让富民惠民能力强起来。贵州富民系村镇银行积极与地方党委政府部门开展战略合作，在乡村振兴示范县、示范乡、示范村等开展普惠授信工程，对涉农经济主体精准画像，为支农货币政策工具实施、政府涉农补贴发放提供征信支持，提升金融支持乡村振兴质效。1月至10月，贵州富民系村镇银行累计发放支农（扶贫）再贷款22.98亿元，再贷款支持的涉农贷款平均利率为5.48%，比总体贷款利率水平低2.95个百分点。

强化征信产品服务运用

信用信息整合开启信息助贷“加速度”。贵州富民系村镇银行充分整合人民银行征信系统、地方征信平台、信用联评等信用信息，主动拓展农村“信用白户”长尾客户，完善非首贷户信用信息，优化风险评估模型，实现个人客户分类分级信用管理。截至10月末，贵州富民系村镇银行各项贷款余额为260.39亿元，较上年增长11.37%；累计向3.72万户首贷客户提供信贷支持；2021年平均贷款执行利率较2020年下降0.27个百分点，让利超5700万元。

金融科技运用推动金融服务“广覆盖”。在人民银行贵阳中支大力协调和争取下，贵州富民系村镇银行在全国首次成功探索由贵州富民系村镇银行管理部设立虚拟机构，整体接入征信系统模式并获得征信前置系统服务器证书，充分利用主发起行信息化、数字化技术，深入推进金融数字化转型；以地方产业融资发展需求为导向，利用金融科技创新研发，形成了“县县有特产，行行有特色”的普惠金融产品服务体系，各家行创新推出“富民助业贷”“富民普惠贷”“乡村振兴e贷”“木材经营贷”“复工贷”等11个信贷产品。截至10月末，贵州富民系村镇银行已建立规范金融服务点119个，贷款线上化率达69.84%，有效提升农村普惠金融的可获得性和便利度。

信用培育重建提升信用要素“内生力”。贵州富民系村镇银行在贷前审查和贷后管理环节充分运用客户信用报告开展客户甄别，通过银企座谈、入户访谈等方式，对信用积累不足或信用记录存在瑕疵的涉农经济主体开展信用培育和信用重建，保障其信贷获得的可持续性。截至10月末，贵州富民系村镇银行实施信用重建行动53次，精准对接企业和个体工商户740户，其中，287户企业和个体工商户通过信用重建行动获得贷款共计3471万元。

【来源：金融时报-中国金融新闻网】

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