探路3亿人消费蓝海 业务开拓、风险防控手段有待提升

在城市现代化建设深入推进的背景下，银行也在不断加大对3亿“新市民”的金融服务力度。3月27日，北京商报记者梳理发现，除了推出专属贷款之外，近日包括平安银行、常熟农商行、瑞丰银行在内的多家银行将“新市民”信用卡金融业务进行了升级调整，推出了免工本费、免年费、绿色通道等多项福利。在分析人士看来，受限于资产不足或是就业方式灵活度不足等多重因素，“新市民”并不属于传统金融机构眼中的“优质客群”，银行应结合自身资源禀赋确立起目标客群，针对“新市民”的切实需求，打造一批创新、高效的信用卡产品及服务。

多家银行升级“新市民”信用卡权益

“新市民”是原籍不在当地，因工作或上学等各种原因来到一个城市的各种群体的集合统称，据了解，此类人群数量大概有3亿人次，在植根城市过程中面临金融等公共服务不衔接的问题。为了加大对“新市民”的金融服务力度，3月27日，北京商报记者梳理发现，目前包括平安银行、常熟农商行、瑞丰银行在内的多家银行均对“新市民”信用卡业务进行了优化升级。

在具体的优惠政策方面，平安银行信用卡中心面向“新市民”各类特定群体推出包括“跨城就业职场小白专属授信服务、信用卡申卡提效绿色通道服务、72小时敏捷出卡服务、快递员快递投递笔笔9折服务、个体工商户‘生活通+生意通’专属金融服务、金融防欺诈教育服务、用卡安全保险保障8折优惠服务、灵犀智能客服精准匹配服务、‘新市民’投诉响应绿色通道和商超便利优惠”的十项金融服务。北京商报记者从平安银行处获悉，该行将持续大力发展信用卡业务，持续满足“新市民”的合理消费需求。

地方性中小银行中，常熟农商行推出了“新市民”信用卡春日特惠活动，3月23日起至2022年12月31日，常熟地区“新市民”客户在活动期间内成功办理该行信用卡，激活并完成4笔交易(含还款)，即可获赠12个月腾讯视频会员，限前2000名客户。除此之外，还有首绑获赠8.8元微信支付立减金、参与月月刷支付领取红包，最高10元的外卖、观影、咖啡等专属民生类权益。瑞丰银行对“新市民”信用卡推出免工本费、免年费、免短信费“三免”政策，在产品设计上，将信用卡审批额度抬升至最高30万元，账户资金损失赔付金额提升至50万元。

易观分析金融行业高级分析师苏筱芮表示，挖掘“新市民”信用卡业务一方面能够为银行拓展新客群，对银行信用卡开发新产品与新功能起到促进作用，另一方面也能够将“新市民”信用卡业务与贷款、理财等各类需求连接起来，为丰富银行生态打下优良根基。

在博通分析金融行业资深分析师王蓬博看来，近年来信用卡增速放缓是一个不争的事实，所以银行信用卡业务需要继续开发新的群体，而“新市民”这类群体就是一个很好的预期对象，逐渐培养使用信用卡的习惯。真正贴近“新市民”需求的场景，比如就业、住房、医疗、养老、创业等方面都有很多好的切入口。

业务开拓、风险防控手段有待提升

随着“新市民”队伍的日益壮大，金融机构在其中发挥的作用不言而喻。3月4日，银保监会、央行联合发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》提到，针对“新市民”在创业、就业、住房、教育、医疗、养老等重点领域的金融需求，鼓励引导银行保险机构积极做好与现有支持政策的衔接，结合地方实际，因地制宜强化产品和服务创新，高质量扩大金融供给，提升金融服务的均等性和便利度。

自此之后，多家银行开始推出专属贷款产品加大“新市民”金融保障力度。例如，平安银行针对“新市民”推出“宅抵贷全国通”等小微贷款产品，支持客户多地房产抵押，解决客户房产与经营所在地不在同一城市，而无法在银行获得贷款资金的难题。重庆三峡银行推出“新市民”专属贷款产品“新渝贷”等，主要用于满足新市民购买自用汽车、购置大额耐用消费品、家庭住房装修、教育培训、健康医疗、休闲旅游等需求。

一位银行信用卡中心人士在接受北京商报记者采访时分析，相较针对“新市民”推出的各类个人住房贷款、助业贷款来说，银行在拓宽“新市民”信用卡业务方面依旧比较审慎，原因就在于“新市民”群体既是职场小白，往往还是“金融小白”，金融风险意识普遍较弱。此外，“新市民”此类群体工作流动较大，在信用卡授信审批方面都存在一定困难。

在苏筱芮看来，当前，“新市民”信用卡金融服务方面存在的缺口主要体现在两个方面，一是缺乏意识，此前并没有“新市民”这样的概念，银行也未对自身客群进行此类细分;二是缺乏手段，一些“新市民”由于资产不足或是就业方式灵活等，并不属于传统金融机构眼中的“优质客群”，银行懈怠于此方面的授信研究与业务开拓。

如何深化探索“新市民”信用卡金融业务?苏筱芮进一步指出，一方面银行需要政策进行研判，结合自身资源禀赋确立起目标客群;另一方面也需要深入挖掘住房、教育、医疗、养老等重点领域存在的机会，针对“新市民”的切实需求，打造一批创新、高效的信用卡产品及服务。

“对银行来说，如何让‘新市民’养成使用信用卡的习惯，如何控制不良率是首要问题，因为‘新市民’工作不稳定，信贷记录也比较少，又缺少有效抵押物，在缺少用户画像的前提下，银行现有的风控模型需要做到更加精准才能更好地服务‘新市民’。”王蓬博说道。