焦点热文：“五专业三统一” 推动信贷结构转型

本报记者袁新建通讯员马艳萍阳泉农商银行围绕省联社信贷转型有关要求，从组织架构、经营机制、队伍建设等方面入手，通过“五专业三统一”工作机制，全面推进重建重塑及信贷转型，取得初步成效。截至2022年末，该行各项贷款余额161.87亿元，较当年初净增19.7亿元。自然人贷款户数达13567户、余额20.45亿元，较两年前净增5931户、11.29亿元。

信贷管理专业化

(资料图)

一是实行前中后台管理机制。按照管理扁平化、业务垂直化的思路，致力于打造决策高效的组织架构体系，对业务进行前中后台改革，前台成立三农及社区普惠金融部、零售业务部、公司业务部，让专业的人做专业的事，各条线每年单列计划、专项考核，形成专注于各自领域的普惠金融发展格局;同时组建小微专营事业部，充分发挥其“鲶鱼效应”及专业服务能力，通过与各办贷支行“抢饭吃”，带动全行主动服务小微企业。二是创新“三级授信”模式。创新搭建“区域办贷中心——授信审查中心——贷后管理中心”的“三级授信”模式，在不同区域设立21个办贷中心，根据服务覆盖面、业务量、竞争力等因素给予不同权限，实施矩阵差异化管理;成立授信审查中心并派驻贷款审查专员到各办贷机构贴身审查贷款;贷后管理中心负责贷款日常监测、利息催收、风险预警等贷后工作。三是构建网格营销机制。构建起21个“全覆盖、无死角”的网格服务区域并划分至每一名员工，张贴服务公示牌，责任到人到户，确保各类主体信贷需求全对接、全覆盖。四是实行全员贷款营销机制。秉承“人人都是客户经理”的理念，上线“一人一店”的金融微店营销平台，广大客户可扫码进入客户端，联系专属客户经理预约业务办理;管理人员可实时查看业绩情况与数据分析，为科学决策提供数据支撑。

信贷队伍专业化

一是客户经理等级化，目前全行客户经理按定性指标30%、定量指标70%评定为见习、初级、中级、高级四级，按绩定岗、以绩取酬，一年一评、动态管理。二是客户经理专业化，该行将客户经理划分为公司类客户经理和微贷类客户经理，目前公司客户经理人均管户68户，人均管贷8407万元;微贷客户经理人均管贷130户，让客户经理业务更专业、精力更集中。三是信贷服务团队化，针对信贷业务市场拓展人员缺乏的结构性矛盾，该行从机关、柜面释放人力资源，充实到前台与客户经理组成96支“1+N”模式的普惠金融服务“尖刀队”，协助客户经理进行贷前调查和贷后管理工作，对其小微、零售、三农类贷款投放及管理进行分组捆绑考核，使得贷款营销管理工作由单兵作战转为团队协作。此外，从中选派96名金融助理定期驻村，为各行政村提供金融及信息咨询服务，促进双向融合，履行“乡村振兴主办行”职责。

机构网点专业化

一是明确网点战略定位，阳泉农商银行将零售、三农、小微作为主攻方向，城区支行重点发放千万元以下小微企业贷款及零售类贷款;农村支行重点开展整村授信，发放小额农户信用贷款及村集体经济组织贷款。二是构建竞争工作机制，班子成员作为包片领导带头认领任务，牵头包片支行主动对接政府和优质客户。该行通过微信群对任务完成情况实行日排队、日通报，微信公众号设置业绩PK龙虎榜，助推支行比学赶超。

信贷产品专业化

该行各信贷条线结合市场及自身实际，不断创新产品，适应市场需求。小微方面积极探索“政银担”合作模式，研发开办了税贷通、科创贷、信保贷、助保贷、直保贷、创业担保贷、政采智贷、应收账款质押等信贷产品;零售条线方面通过不断地更新迭代，逐步形成了一套完善的“3×3”+专案产品体系，即三条产品线(消费、经营、三农)×三类贷款方式(信用、保证、抵押)，九大类产品可覆盖80%以上的人群需求，同时结合本地特色研发出众多专案产品，如“暖商贷”(晋享e付收单商户贷款)“抗疫助商贷”“车位贷”“亲情贷”“烟商贷”等，受到客户亲睐。

绩效考核专业化

一是在综合考核中加大小微、零售、三农类贷款户数和金额考核比重，倒逼基层向小散化转型。二是在全员绩效考核中，绩效考核提高到65%以上，且考核均与贷款完成情况大比例挂钩，机关员工也全部下达零售贷款营销任务。三是在对客户经理的绩效考核上，微贷类客户经理侧重新拓展户数、金额、利息收入等，公司类客户经理侧重管贷金额、利息收入、结息率、贷款客户资金归社率等，以引导客户经理找准发力点，与零售转型战略保持步调一致。

统一授信审查

该行创新推出授信审查专员制，授信审查中心派驻专员在各办贷机构统一行使审查职能，以季轮岗，实现了“审查贴身化”。授信审查专员接受“双线管理”，授信业务部负责监督和指导审查质量事项，按季开展效能监测评价，受派驻机构负责日常考勤、按月开展质效考核。

统一档案管理

该行按照集中统一管理原则，全行企业、自然人信贷业务纸质档案均实现了集中统一管理，办贷机构在贷款发放后对贷款资料进行整理，授信审查专员进行完整性审核后，由客户经理在规定时间内上缴贷款档案。档案管理人员同步建立电子档案，并上传至服务器备份。

统一不良清收

该行组建风险资产专营事业部，对风险资产实行专门机构、专职人员、专业清收“三专”清收处置机制，各支行本金逾期一个月、利息逾期三个月的贷款立即移交该部同步开展听证问责与专人清收，实现信贷业务的闭环管理。所有办贷机构全部只经营正常贷款，不良清收事宜由该部集中力量统筹推进。

阳泉农商银行将以省联社“巩固信贷转型成效提升信贷管理效能指导意见”为指引，继续坚守零售、小微、三农阵地，持续推进“营销产品化、产品品牌化、服务专业化”的转型路径。