深耕消费金融领域国有大行瞄准消金 数字转型激发动力

近日，中国银行业协会发布《中国消费金融公司发展报告(2022)》(以下简称报告)。报告显示，截至2021年年底，我国消费金融公司数量增至30家，贷款余额突破7000亿元，达到7106亿元，同比增长44.2%。消费金融公司在科学防控新冠肺炎疫情的前提下努力推进业务的恢复和发展。

中国银行业协会发布的《中国消费金融公司发展报告(2022)》近期将由中国金融出版社正式出版发行。

业务稳步有序复苏

消费金融公司是银行消费信贷覆盖面的重要补充，在满足大众金融服务需求、扶持市场主体等方面都发挥着积极作用。

“专业持牌的消费金融公司业务覆盖个人消费贷款、信贷资产转让及发行金融债等，作为传统商业银行的重要补充渠道之一，消费金融在减费让利、扩大需求等方面发挥着重要作用。”银保监会有关负责人表示。

报告显示，消费金融公司业务逐渐复苏，截至2021年年底，消费金融公司资产总额达到7530亿元，同比增长43.5%，与受疫情冲击比较严重的2020年相比有了较大的恢复。贷款余额和资产总额2020年和2021年两年复合增长率分别为22.6%和22.8%，已接近疫情前的年均增速。

与此同时，消费金融公司也在积极承担社会责任。据不完全统计，2021年，消费金融公司共计为5.6万名客户办理延期还款35.95亿元;为24.7万名逾期客户减免利息2.98亿元;为16.8万名逾期客户减免费用1.63亿元。

招联金融首席研究员董希淼认为，消费金融公司是专业从事消费金融业务的正规金融机构，是消费金融市场的重要参与者，消费金融公司业务发展大大提高了消费金融的灵活性和便利性，不仅有效降低了金融消费者的交易成本，还增强了消费金融市场的活力。

国有大行瞄准消金

今年9月27日，建设银行发布公告称，获批筹建建信消费金融有限责任公司(以下简称建信消金公司)，注册资本为72亿元，将作为建设银行所属一级控股子公司管理。建设银行拟与北京市国有资产经营有限责任公司(以下简称北京国资公司)及王府井集团股份有限公司(以下简称王府井)共同出资设立建信消金公司。建信消金公司注册资本为人民币72亿元。其中，建设银行拟出资60亿元，持股比例为 83.33%;北京国资公司拟出资8亿元，持股比例为11.11%;王府井拟出资4亿元，持股比例为5.56%。

公告还表示，本次投资是建设银行为促进和支持消费增长、激发居民消费潜力、增强消费对经济发展的基础性作用所推出的重要举措。围绕居民消费升级需求和新兴消费业态，提供创新产品和服务，满足多样化、多层次的消费需求，践行普惠金融理念，进一步深耕消费金融领域，为集团带来新的增长空间。

截至2021年年底，我国消费金融公司数量增至30家，其中具有国有大行背景的分别是中国银行旗下的中银消费金融，以及邮储银行旗下的中邮消费金融。包括建设银行在内，目前已有三家国有大行把消费金融牌照纳入囊中，足可见消金牌照的吸引力。

零壹研究院院长于百程表示，自2021年以来，监管方基于审慎态度，一直未有新设消费金融公司获批，仅有宁波银行和南京银行等获批通过并购方式获得消费金融公司牌照。建信消金公司获批筹建，意味着消费金融公司的设立重新开闸，对行业发展具有正面作用。

数字转型激发动力

随着《国务院“十四五”数字经济发展规划纲要》出台，金融领域数字化转型上升到国家战略的高度。银保监会今年年初发布的《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，明确了有关行业数字化转型的目标、路径及监管要求。在此背景下，数字化转型已成为行业发展新趋势。

报告提到，消费金融公司以践行普惠金融的历史使命和服务实体经济的金融责任，坚持长尾客户和下沉市场的差异化定位，深化现代金融科技应用和小快灵的经营机制，深度融入线上线下多元垂直消费场景，逐步降低运营成本和服务价格，大力提升普惠金融服务的可得性、便捷性和可负担性。

当前，数字化已成为多家消费金融公司推进业务发展的关键词，基于持续的科技赋能，数字化支撑消费金融公司业务转型成效逐步显现。比如，北银消费金融公司通过数字化转型不断完善客户需求，积极增强自身的数字化运营能力和科技掌控能力。业内人士认为，当前，居民消费线上化趋势日趋明显，消费金融机构的服务模式也随之发生变化。随着未来行业数字化和线上化转型逐渐深入，科技实力将成为消费金融公司发展的硬指标。